Čo je to úverová správa (alebo výpis zo SRBI a NRKI)?
Úverová správa (výpis zo SRBI a NRKI) je komplexný prehľad o všetkých úverových produktoch, ktoré čerpáte, ktoré ste čerpali za predchádzajúcich päť rokov, alebo o poskytnutie ktorých aktuálne žiadate. Zároveň obsahuje informácie o riadnych a mimoriadnych splátkach, informácie o splátkach po splatnosti, teda o úhrade splátok, ktoré neprebehli v súlade s vopred dohodnutými podmienkami splácania, a ďalšie údaje o parametroch vašich úverov alebo žiadostí.
Prečo sa v systéme moje-financie.sk ponúkajú dve úverové správy?
V klientskej zóne ponúkame možnosť kúpiť si úverovú správu obsahujúcu informácie zo SRBI a NRKI. O úverovú správu zo SRBI a NRKI musíte požiadať osobitne, pretože zákonné a zmluvné podmienky nám neumožňujú zlučovať tieto informácie do jednej úverovej správy. Každý register smie poskytovať výpis len zo svojej databázy.
Prečo musím za každú úverovú správu platiť osobitne?
SRBI a NRKI sú dve nezávislé inštitúcie, ktoré prevádzkujú vlastné informačné systémy a vydávajú samostatné úverové správy. Preto ani platby za ich služby nemožno nijako zlučovať.
Ako mám rozumieť jednotlivým položkám uvedeným v úverovej správe?
Každá úverová správa kúpená online a zobrazená v prehliadači vám ponúkne vysvetľujúce komentáre k jednotlivým poliam úverovej správy.
Čo mám robiť, keď vo svojej úverovej správe nájdem chybu?
V prípade, že v úverovej správe nájdete chybu a ste registrovaný v portáli moje-financie.sk, po prihlásení nájdete v ľavom menu ponuku „Moje požiadavky“. V tejto sekcii môžete vytvoriť novú požiadavku na opravu údajov v úverovej správe a podľa typu úverovej správy (či ide o výpis zo SRBI alebo z NRKI) máte možnosť poslať elektronickú žiadosť o opravu chybných údajov.
Môžete tiež osobne navštíviť Klientske centrum pre SBCB a NBCB na adrese Mlynské nivy 14, Twin City C v Bratislave, kde môžete vyplniť formulár žiadosť o opravu údajov, alebo ho môžete poslať vyplnený poštou. Ak máte cudziu štátnu príslušnosť, podpis na tejto žiadosti musí byť úradne overený.
Čo je Spoločný register bankových informácií (SRBI)?
Spoločný register bankových informácií začal svoju činnosť v roku 2004 v súlade so zákonom č. 483/2001 Zb. o bankách. Podľa tohto zákona majú banky možnosť preverovať si bonitu, dôveryhodnosť a platobnú disciplínu svojich klientov. SRBI, ktorý je prevádzkovaný spoločnosťou SBCB – Slovak Banking Credit Bureau, s.r.o (www.sbcb.sk), spravuje databázu údajov o zmluvných (úverových) vzťahoch medzi bankami a ich klientmi. V SRBI sú zobrazené údaje klientov, ktoré vypovedajú o ich bonite a dôveryhodnosti, t. j. informácie o celkovej úverovej angažovanosti klienta, o čerpaní jednotlivých úverových produktov a o platobnej morálke klienta. SRBI obsahuje pozitívne aj negatívne informácie, čím bankám poskytuje informácie o kompletnej úverovej histórii ich klientov a klientom naopak umožňuje budovať si svoju úverovú históriu.
Kto je v SRBI a NRKI?
V SRBI/NRKI sú vedené fyzické osoby (občania aj fyzické osoby podnikatelia), ktoré u niektorej finančnej inštitúcie – účastníka SRBI/NRKI – čerpajú alebo čerpali akýkoľvek úverový produkt. V SRBI/NRKI sú uvedené aj osoby, ktoré o úverový produkt len žiadajú, a ďalej informácie, že požadovaná zmluva medzi finančnou inštitúciou a klientom uzatvorená nebola. V NRKI sú navyše vedené aj právnické osoby.
Čo je NRKI?
NRKI, ktorý prevádzkuje spoločnosť NBCB – Non-Banking Credit Bureau, ZZPO, (www.nbcb.sk) spravuje databázu údajov o úverových produktoch klientov lízingových spoločností, spoločností poskytujúcich spotrebiteľské úvery. Používatelia nebankového registra si tak môžu overovať bonitu svojich klientov. Ide napríklad o informácie, či klient spláca svoje záväzky riadne a včas.
Je nevyhnutný súhlas na spracovanie osobných údajov v registri?
V súlade s príslušnými právnymi predpismi, a to v súlade s osobitnými zákonmi, ktorými sú zákon o spotrebiteľských úveroch a zákon o bankách, banky nepotrebujú váš súhlas so spracovaním osobných údajov na to, aby si o vás mohli medzi sebou vymieňať informácie. V zmysle zákona o spotrebiteľských úveroch môžu aj nebankové spoločnosti poskytovať osobné údaje do časti NRKI upravenej týmto zákonom aj bez súhlasu klienta. Súhlas klienta je získavaný pre výmenu kompletných údajov o klientovi a jeho záväzkoch medzi užívateľmi registrov SRBI a NRKI.
Vidia do registra aj finančné inštitúcie, s ktorými nie som v žiadnom zmluvnom vzťahu?
V rámci vzájomnej výmeny údajov medzi SRBI a NRKI môžu byť vaše údaje prístupné aj ďalším nebankovým alebo bankovým veriteľom, ktorí sú používateľmi SRBI a NRKI, ktorí majú so SBCB/NBCB uzatvorenú príslušnú zmluvu a ktorých aktuálny zoznam je k dispozícii na webových stránkach www.sbcb.sk a www.nbcb.sk, avšak samozrejme len pod podmienkou, že u tejto finančnej inštitúcie sami prejavíte záujem o úverový produkt vo forme žiadosti o úver.
Ako dlho sa údaje v registri uchovávajú a ako často sa aktualizujú?
Informácie obsiahnuté v registroch sa aktualizujú mesačne a uchovávajú sa v nich po dobu trvania zmluvného vzťahu s finančnou inštitúciou a následne po dobu piatich rokov po jeho skončení.
Kto a kedy môže zisťovať údaje v registri?
Každá banka, používateľ SRBI, a finančná inštitúcia, používateľ NRKI, môže získať údaje len o svojich klientoch, tak o nových, ktorí ju o úver požiadali, ako aj o existujúcich, a to za predpokladu, že má platnú zmluvu s prevádzkovateľom registra. Používateľmi NRKI sú lízingové, a splátkové spoločnosti. V rámci vzájomnej výmeny údajov medzi SRBI a NRKI môžu byť vaše údaje v zmysle stanovených podmienok registrov prístupné aj ďalším nebankovým alebo bankovým veriteľom(viď 4.}. Každý klient, ktorého údaje sú v registri uvedené, môže získať svoju úverovú správu, buď pri osobnej návšteve Klientskeho centra pre SBCB a NBCB na adrese Mlynské nivy 14, Twin City C v Bratislave, poštou alebo práve prostredníctvom portálu moje-financie.sk. Používatelia registra môžu nahliadať do vašich údajov výlučne len v prípade, keď u nich žiadate o niektorý z úverových produktov, alebo keď už nejaký úverový produkt využívate.
Existujú obdobné registre aj v zahraničí?
Úverové registre fungujú v zahraničí už desiatky rokov. V prostredí voľnej trhovej ekonomiky ide o úplne štandardný nástroj na rozhodovanie o úveroch. V štátoch strednej a východnej Európy boli registre založené relatívne nedávno, alebo sa na ich vybudovaní ešte pracuje. Klienti v štátoch, kde registre fungujú ako tradičná súčasť ekonomiky, priamo vyžadujú, aby ich veriteľ odovzdával informácie do registra. Majú istotu, že ich budú ostatní vnímať ako solídnych klientov. V mnohých krajínách EÚ sú povinnosti súvisiace s poskytovaním údajov o úveroch a ich preverovanie v rámci registrov upravené legislatívou, podobne ako je tomu od minulého roku aj v SR.
Je možné, aby údaje zo SRBI alebo NRKI niekto zneužil?
Bezpečnosť údajov v SRBI a NRKI je zabezpečená na najvyššej úrovni po technickej aj organizačnej stránke. Prenos údajov sa uskutočňuje po zabezpečených privátnych linkách a je šifrovaný. Všetky komunikujúce servery aj používatelia tohto uzatvoreného systému sú navyše identifikovaní a autorizovaní pomocou certifikátov vydaných kvalifikovanými poskytovateľmi certifikačných služieb a všetky aktivity v systéme sú monitorované a logované. Popri technickom zabezpečení údajov existuje množstvo organizačných pravidiel a kontrol garantujúcich nemožnosť zneužitia systému a v ňom obsiahnutých údajov. Technické a organizačné zabezpečenie sa pravidelne testuje a sú aplikované štandardizované prístupy k bezpečnosti údajov.
Pokiaľ nesplatím jednu splátku napríklad o jeden až dva dni, objavím sa v SRBI a NRKI ako neplatič?
Používatelia SRBI (banky) a NRKI (finančné, lízingové, faktoringové spoločnosti) aktualizujú údaje raz za mesiac. Jedno až dvojdňové omeškanie so zaplatením splátky sa v SRBI ani NRKI spravidla neobjaví. Ak má však klient nastavenú splátku úveru, napríklad, na posledný deň mesiaca a tuto splátku uhradí, ale s jednodňovým omeškaním, potom sa do registra môže premietnuť aj takáto omeškaná splátka, resp. splátka nezaplatená v riadnom termíne.
Aké informácie sú o mne v SRBI a NRKI uložené?
V SRBI aj NRKI sú okrem identifikačných osobných údajov klienta (t. j. meno, priezvisko, dátum narodenia, rodné číslo, miesto a štát narodenia a adresa) aj informácie vypovedajúce o tom, či medzi klientom a bankovým alebo nebankovým veriteľom dôjde, resp. došlo k uzatvoreniu alebo neuzatvoreniu zmluvného (úverového) vzťahu. Ďalej detailné údaje o finančných záväzkoch klienta, ktoré vznikli, vzniknú, alebo môžu vzniknúť voči bankovému alebo nebankovému veriteľovi, t.zn. registre obsahujú údaje o počte existujúcich úverových zmlúv, výške jednotlivých úverov a splátok, histórii splácania týchto záväzkov a informácie o zabezpečení záväzkov a pod. SRBI a NRKI tiež obsahujú údaje o tom, či práve žiadate o nejaký úverový produkt. Informácie sa v registri uchovávajú po celú dobu existencie úverového produktu a následne po dobu 5 rokov po jeho skončení.
Čo to znamená, že SRBI a NRKI majú k dispozícii pozitívne a negatívne informácie?
SRBI aj NRKI informujú svojich používateľov o komplexnom zaťažení daného klienta, prinášajú teda informáciu o všetkých záväzkoch – pôžičkách, ktoré klient má a o tom, ako ich spláca v súlade s vopred dohodnutými podmienkami nastavenými v zmluve, aj o tom, či sa prípadne počas splácania vyskytli na strane klienta nejaké problémy.
Ak ste dobrý klient, ktorý svoje záväzky spláca riadne a včas, potom túto skutočnosť banka alebo finančná inštitúcia uvidí vo vašej úverovej správe a bude vás vnímať ako solídneho zákazníka. Pravdepodobne tak dostanete požadované finančné prostriedky bez problémov a rýchlejšie. Finančná inštitúcia Vám bude môcť ponúknuť aj lepšie podmienky úveru.
Môžem požiadať o výmaz údajov z registrov SRBI a NRKI?
Ak zistíte, že niektorý z údajov uchovávaných v registri je chybný alebo nepresný, môžete sa obrátiť na prevádzkovateľa daného registra. Ten začne rokovanie s príslušnou finančnou inštitúciou a v prípade, že ide o chybný údaj, zabezpečí obratom nápravu, prípadne jeho výmaz.
Ako môžem získať informácie zo SRBI a NRKI?
Ak ste registrovaným používateľom služby moje-financie.sk, máte možnosť kúpiť si úverovú správu z oboch registrov online. Prostredníctvom portálu moje-financie.sk môžete poslať aj objednávku/žiadosť o výpis z registra na dobierku. V opačnom môžete kedykoľvek požiadať prevádzkovateľov registrov, spoločnosti SBCB – Slovak Banking Credit Bureau, s.r.o. (prevádzkovateľ SRBI) a NBCB – Non-Banking Credit Bureau, z.z.p.o. (prevádzkovateľ NRKI), o kompletný prehľad informácií, ktoré sa o vás v registri uchovávajú. Tieto informácie vám budú poskytnuté formou úverovej správy za manipulačný poplatok poštovou zásielkou na dobierku, alebo pri osobnej návšteve Klientskeho centra pre SBCB a NBCB na adrese Mlynské nivy 14, Twin City C v Bratislave.