Otázky a odpovede
O výpisy z registrov môžete požiadať osobne v našom klientskom centre alebo v e‑shope. Detailné informácie o spôsoboch dodania jednotlivých výpisov popisujeme tu:
Potrebujete rýchlo zistiť, aký je váš výpis z registrov? Vďaka portálu www.moje-financie.sk ho môžete mať k dispozícii neustále online. To sa môže hodiť nielen pred žiadosťou o väčší úver, ale aj priebežne, ako kontrola, že ste na nič zo svojich záväzkov nezabudli, a že od vás platby odišli v poriadku.
Tip: Vďaka prístupu k online výpisu budete môcť pokojne spať. Každý mesiac sa totiž môžete presvedčiť o tom, že je všetko v úplnom poriadku.
Výpis z registrov je komplexný prehľad o všetkých úverových produktoch, ktoré čerpáte, ktoré ste čerpali v uplynulej dobe piatich rokov alebo o poskytnutie ktorých aktuálne žiadate. Zároveň obsahuje informácie o riadnych aj mimoriadnych splátkach, informácie o splátkach po splatnosti, teda o úhrade splátok, ktoré neprebehli v súlade s vopred dohodnutými podmienkami splácania a ďalšie údaje o parametroch vašich úverov či žiadostí.
Výpis z registra je užitočným dokumentom pre klienta aj finančnú inštitúciu. Ak žiadate o úver, finančné inštitúcie si overujú vašu dôveryhodnosť. Skúmajú, či ste uviedli všetky požadované informácie pravdivo a či ste priznali všetky záväzky, úvery a kreditné karty, ktoré máte. Finančné inštitúcie majú k dispozícií váš výpis z registra, ktorý tieto informácie obsahuje. Výpisy z registrov SRBI a NRKI neobsahujú informácie o vašich príjmoch, iba o záväzkoch.
Využívame stále viac finančných produktov – kreditné karty, leasingové a spotrebiteľské úvery, určené na nákup tovaru, úvery zo stavebného sporenia alebo hypotéky. Často je ich toľko, že nie sme schopní si ich všetky evidovať. Výpisy z registrov evidujú tieto dáta za nás.
Výpis z registra je sondou do vašej úverovej histórie. Ak dokazuje, že splácate riadne a včas, máte väčšiu šancu dostať úver ako ten, kto splácal svoje záväzky neskoro alebo vôbec. Výpis z registra je dokladom vašej platobnej solídnosti a podkladom pre úspešné budovanie vašej finančnej budúcnosti. Buďte obozretní pri spolupráci s finančnými inštitúciami, ktoré s výpismi z registrov nepracujú – nie sú účastníkom jedného z registrov SRBI a NRKI a výpis z registrov od vás nepožadujú. Takéto inštitúcie v podstate nemajú seriózny záujem na tom, aby bol klient schopný ich úver splácať.
Výpis z registra sa začína identifikačnými údajmi – v prípade fyzickej osoby nepodnikateľa OSOBNÝMI ÚDAJMI: meno, priezvisko, bydlisko, rodné číslo a dátum narodenia. Identifikátory obsahujú aj kód pridelený subjektu v registri. Ak je subjekt podnikateľom, identifikačné údaje sa doplnia o registračné číslo a daňové identifikačné číslo.
Vo výpise z registra sa ďalej uvádzajú všetky zmluvy o úvere podľa typu operácie a ich štádia: od žiadosti, cez zamietnutie, zrušenie, existenciu a ukončenie. Jednotlivé úvery sú rozdelené podľa typu transakcie na pôžičky, úvery na bývanie, podnikateľské úvery, finančný a operatívny lízing, kontokorentné úvery a debetné úvery na bežných účtoch, karty a revolvingové úvery.
Nasleduje prehľad pomeru záväzkov v jednotlivých registroch a porovnanie s predchádzajúcim mesiacom pre celkové mesačné platby, celkovú dlžnú sumu a nesplatenú sumu po splatnosti. V spoločnom výpise z bankového a nebankového registra sa tieto tri položky počítajú za oba registre, t. j. napríklad je to Celková mesačná splátka vypočítaná za všetky úvery v SRBI aj NRKI. Pri každej položke môžete vidieť aj rozpis, koľko z danej sumy je v bankovom alebo nebankovom registri.
Všetky sumy úverov sa vždy uvádzajú v národnej mene.
V ďalšej časti sú uvedené podrobnosti o každej jednotlivej zmluve alebo pôžičke. V detaile každého typu úveru sa najprv zobrazia položky, ktoré sú v danom mesiaci aktuálne. Napríklad výšku nasledujúcej splátky ku dňu výpisu, počet zostávajúcich splátok a ďalšie informácie. Medzi týmito položkami sú však aj tzv. maximálne vypočítané položky, ako napríklad Maximálna nesplatená suma alebo Najhorší stav. Tieto hodnoty sa vypočítavajú z celej histórie zmlúv.
Pod týmto zoznamom sa potom nachádza tabuľka s profilom splácania. Profil splátok podrobne popisuje posledných 24 mesiacov, napríklad vývoj výšky nesplatených splátok v jednotlivých mesiacoch, a na úrovni každého mesiaca môžete vidieť nesplatenú sumu, ak klient neuhradil svoje záväzky včas.
V poslednej časti sa nachádza prehľad všetkých žiadostí klienta a jeho úlohy. To znamená, či o úver požiadal sám, alebo v žiadosti zohral napríklad úlohu ručiteľa alebo spolužiadateľa. V zozname žiadostí sú aj žiadosti, ktoré finančná inštitúcia zamietla, žiadosti, ktoré žiadateľ sám odvolal alebo neprehodnotené žiadosti, teda žiadosti, ktoré sú vo fáze spracovania – prehodnotenia.
Fyzická osoba alebo fyzická osoba podnikajúca, ktorá je plnoletá a spôsobilá na právne úkony. Ak žiadnu z týchto podmienok žiadateľ nespĺňa, nebude jeho žiadosť prijatá. Pre preukázanie totožnosti žiadateľa požadujeme platný občiansky preukaz alebo cestovný pas. Zahraničná fyzická osoba sa preukazuje cestovným pasom alebo dokladom o povolení na trvalý pobyt v SR. Fyzická osoba sa môže pri podaní žiadosti o službu a s tým spojenými činnosťami nechať zastupovať na základe úradne overenej plnej moci. Po zástupcovi sú požadované osobné doklady v rovnakom rozsahu, v akom sa požadujú u fyzickej osoby, ktorá je zastupovaná. Pokiaľ je žiadateľ zákonným zástupcom klienta, je nutné predložiť doklad.
Právnická osoba môže tiež podať žiadosť o výpis z registrov, a tiež sa môže nechať zastupovať na základe úradne overenej plnej moci. V takom prípade bude navyše potrebovať aj plnú moc, že môže za právnickú osobu konať, pokiaľ táto informácia nevyplýva priamo z výpisu z Obchodného registra. Ak nie je právnická osoba zapísaná v Obchodnom registri, je žiadateľ povinný predložiť spoločne so žiadosťou výpis údajov o právnickej osobe z príslušného registra alebo z inej evidencie (v origináli alebo overenej kópii), ktorý nesmie byť starší ako 3 mesiace; po vybavení žiadosti bude žiadateľovi tento výpis vrátený.
Zistili ste, že informácie vedené o vás v registroch SRBI a NRKI sú chybné, nepresné či neúplné? Obráťte sa na nás s vyplnenou žiadosťou o opravu takýchto údajov. Akým spôsobom žiadosť doručiť?
Po prijatí vášho oznámenia o spracúvaní nepravdivých či nepresných informácií v registroch sa pokúsime čo najskôr v spolupráci s danou finančnou inštitúciou vykonať nápravu. Ak nebude možné vykonať nápravu, nepravdivé či nepresné informácie bez zbytočného odkladu zlikvidujeme.
Výpis exekúcií získate na portáli moje-financie.sk on-line po registrácii alebo osobne v Klientskom centre na počkanie. Do Centrálneho registra exekúcií (CRE) SR môžete podať dopyt na fyzickú osobu (FO), fyzickú osobu – podnikateľa (FOP) alebo na právnickú osobu (PO). CRE je verejný zoznam, ktorý vedie, prevádzkuje a spravuje Slovenská komora exekútorov podľa zákonného poverenia.
CRE umožňuje zisťovať indikatívne informácie o konkrétnych exekučných konaniach, zisťovať, či bola na konkrétny subjekt nariadená exekúcia podľa exekučného poriadku, ktorý súdny exekútor bol poverený vykonaním exekúcie, o akú vymáhanú povinnosť ide, kedy bola exekúcia nariadená, či bola právoplatne odložená alebo zastavená.
O výpis exekúcií môžete požiadať osobne v Klientskom centre alebo sa môžete zaregistrovať na portáli moje-financie.sk. Údaje o registrácii nájdete TU. V prípade, že ste registrovaným používateľom portálu, môžete sa spýtať na exekúcie on-line, táto služba je vám k dispozícií nepretržite.
Exekútor vykonáva do siedmich dní od právoplatnosti rozhodnutia do registra exekúcií zápis alebo zmenu údajov o právoplatne neskončenej exekúcii. Záznam o právoplatne ukončenej exekúcii je povinný z registra vymazať do 14 dní. V určitých prípadoch, pokiaľ si exekútor nesplní svoju povinnosť, vykonáva zápis, zmenu alebo výmaz údajov z CRE Slovenská komora exekútorov, pokiaľ disponuje potrebnými informáciami.
Centrálny register exekúcií (ďalej len „register exekúcií“) je verejným zoznamom dostupným na webovom sídle komory, do ktorého sa zapisujú údaje o každej právoplatne neskončenej exekúcii. Podrobnosti a rozsah zapisovaných údajov upravuje zákon č. 233/1995 Z.z. o súdnych exekútoroch a exekučnej činnosti (Exekučný poriadok) a o zmene a doplnení ďalších zákonov a vyhláška č. 355/2014 Ministerstva spravodlivosti Slovenskej republiky z 10. decembra 2014 o centrálnom registri exekúcií.
Exekútor, ktorý je poverený vykonaním exekúcie, zástupca, náhradník alebo nástupca exekútora vykonáva do registra exekúcii do siedmich dní od právoplatnosti rozhodnutia zápis alebo zmenu údajov o právoplatne neskončenej exekúcii. Záznam o právoplatne ukončenej exekúcii vymaže exekútor z registra exekúcií do 14 dní.
NetAgent je služba zameraná na nájdenie odcudzených alebo narušených dôverných dát na internete. NetAgent je určený na proaktívnu kybernetickú detekciu na medzinárodnej úrovni. Nepretržite monitoruje tisíce webových stránok a milióny dátových bodov a upozorní užívateľov, pokiaľ dochádza k ohrozeniu ich osobných alebo finančných údajov v prostredí internetu, ale aj v internetovom podsvetí – na dark weboch, deep weboch a IRC kanáloch.
Ide o jediné monitorovacie riešenie medzinárodnej úrovne určené na proaktívnu kybernetickú detekciu bez jazykových bariér a odhaľovanie krádeží identity po celom svete. Ponúka možnosť neustáleho sledovania pohybu osobných a finančných údajov na internete, aby sa zabránilo ich použitiu na nezákonné účely a umožnilo užívateľovi rýchlo reagovať a prijať nevyhnutné ochranné opatrenia.
Pokiaľ si aktivujete službu NetAgent v portáli moje-financie.sk, spúšťa sa monitoring nad stráženými dátami. Akonáhle je zaznamenané zvýšené riziko, upozorníme vás prostredníctvom SMS alebo emailom podľa vášho výberu.
NetAgent stráži vaše osobné, adresné, finančné a kontaktné údaje vrátane prihlasovacích údajov do aplikácií: meno, priezvisko, adresa, dátum narodenia, rodné číslo, číslo OP, číslo pasu, číslo vodičského preukazu, číslo bankového účtu v národnom i medzinárodnom formáte, číslo kreditnej karty, emailové adresy a telefónne čísla.
Každý užívateľ si vyberá rozsah údajov podľa vlastného uváženia.
Akonáhle zistíme nejakú udalosť nad vami monitorovanými údajmi, zašleme vám notifikačný email alebo SMS, a to do 24hodín od udalosti. Všetky upozornenia máte k dispozícii aj v klientskej zóne portálu moje-financie.sk.
NetAgent sleduje internetovú aktivitu okolo vami nadefinovaných osobných údajov. Toto oznámenie značí, že naša monitorovacia technológia objavila na internete informáciu, ktorá sa zhoduje s vami monitorovanými údajmi a poskytuje v detaile informácie aj zdroj kompromitácie.
NetAgent výrazne znižuje riziko krádeže identity tým, že sa s predstihom dozviete, pokiaľ sú vaše osobné údaje nejako ohrozené. Služba umožňuje prevenciu a rýchle riešenie pre prípad krádeže identity. Bohužiaľ žiadny nástroj na ochranu identity nemôže zabrániť krádežiam identity úplne.
Na portáli moje-financie.sk môžete za služby zaplatiť týmito spôsobmi:
Môžete sa zaregistrovať prostredníctvom registračného formulára a poštových služieb.
Proces registrácie sa vám môže zdať komplikovaný, ale majte na pamäti, že tým chránime predovšetkým vaše osobné údaje.
Úverové registre sú zabezpečené databázy, v ktorých sú evidované informácie o klientoch finančných a nefinančných inštitúcií, ktorí majú záväzky voči týmto inštitúciám alebo ich v minulosti mali. Finančné aj nefinančné inštitúcie si potom môžu tieto informácie o klientoch vzájomne vymieňať prostredníctvom registrov. Ide predovšetkým o informácie o schopnosti splácať záväzky (tzv. bonite).
Vo všeobecnosti možno povedať, že úverové registre sú databázy všetkých typov klientov – právnických osôb a fyzických osôb – občanov i podnikateľov, ktorí sú nejakým spôsobom spojení s poskytnutým úverom. Úverové registre sú určené na to, aby poskytovali finančným aj nefinančným inštitúciám údaje o klientoch. Tie potrebujú na poskytovanie úverov a zamedzia tak poskytovaniu úverov „nebonitným“ klientom.
Registre slúžia tiež samotným klientom. Najmä v prípadoch, keď je klient solídny a finančné a nefinančné inštitúcie to z registra zistia, dochádza k zrýchleniu procesu poskytnutia finančných prostriedkov. Klienti si navyše vďaka možnosti preverenia vlastnej úverovej histórie v registroch formou objednania Výpisu z registrov dokážu vyhodnotiť, či si môžu dovoliť ďalšiu pôžičku alebo nie.
V SRBI sú okrem identifikačných osobných údajov klienta (t. j. meno, priezvisko, dátum narodenia, rodné číslo, miesto a krajina narodenia a adresa) tiež informácie vypovedajúce o tom, či medzi klientom a bankou dôjde alebo došlo k uzavretiu, prípadne neuzavretiu zmluvného (úverového) vzťahu. Ďalej osobné údaje o finančných záväzkoch klienta, ktoré vznikli, vzniknú alebo môžu vzniknúť voči banke, t. j. počet existujúcich úverových zmlúv, výška jednotlivých úverov a splátok, história splácania týchto záväzkov, informácie o zabezpečení záväzkov a podobne. SRBI tiež obsahuje údaje o tom, či práve žiadate o nejaký úverový produkt.
Každej fyzickej či právnickej osobe sú v registroch okrem základných identifikačných údajov (meno, rodné číslo/identifikačné číslo a adresa) uvedené aj informácie o tom, aký typ produktu využíva, ale aj ako a koľko fyzická či právnická osoba spláca alebo v minulosti splácala. Konkrétne je to údaj týkajúci sa počtu úverových zmlúv, výšky súm jednotlivých úverov a výšky pravidelných splátok.
Súčasťou informácií je aj história splácania týchto záväzkov a informácie o ich zabezpečení. V registri je tak vedená aj tzv. pozitívna úverová história – t. j. údaj o tom, že klient spláca úver riadne a včas. Register ďalej obsahuje údaje o tom, či daná osoba práve nežiada o nejaký úverový produkt.
Informácie obsiahnuté v registroch sú na mesačnej báze aktualizované a uchovávané po dobu zmluvného vzťahu s finančnou inštitúciou a 5 rokov po jeho ukončení. Pokiaľ zmluva s klientom nebola uzavretá, sú informácie v podobe žiadosti o úver uchovávané po dobu 5 rokov.
V SRBI/NRKI sú vedené fyzické osoby (občania i fyzické osoby – podnikatelia), ktoré u niektorej finančnej inštitúcie, účastníka registrov SRBI/NRKI, čerpajú alebo čerpali akýkoľvek úverový produkt. V SRBI/NRKI sú tiež vedené osoby, ktoré o úverový produkt ešte len žiadajú a úverová zmluva zatiaľ nebola uzavretá.
Spoločný register bankových informácií (SRBI) vedie databázu údajov o zmluvných (úverových) vzťahoch medzi bankami a ich klientmi. V SRBI sú zobrazené údaje klientov, ktoré vypovedajú o ich bonite a dôveryhodnosti, tzn. informácie o celkovej úverovej angažovanosti klienta, o čerpaní jednotlivých úverových produktov a o platobnej morálke klienta. SRBI obsahuje pozitívne aj negatívne informácie, čím bankám poskytuje informácie o kompletnej úverovej histórii ich klientov a klientom naopak umožňuje budovať si svoju úverovú históriu. Vďaka pozitívnym informáciám v registri môžu banky oveľa lepšie vyhodnotiť prípadnú hrozbu nadmerného zadlženia klienta, ktorý žiada o nový úver. Register začal svoju činnosť v roku 2003. Bankový register klientskych informácií je prevádzkovaný spoločnosťou SBCB – Slovak Banking Credit Bureau, s.r.o. Viac informácií nájdete na www.sbcb.sk.
Nebankový register klientskych informácií (NRKI), ktorý je prevádzkovaný združením NBCB – Non Banking Credit Bureau, spravuje databázu údajov o úverových produktoch klientov lízingových spoločností, spoločností poskytujúcich spotrebiteľské a ďalšie úvery a faktoringových spoločností. Používatelia Nebankového registra si tak môžu overovať bonitu svojich klientov. Ide napríklad o informácie, či klient svoje záväzky včas a riadne spláca. NRKI obsahuje údaje o zmluvných vzťahoch medzi veriteľskými subjektmi a ich klientmi, ktoré určujú bonitu, dôveryhodnosť a ich platobnú morálku, tzn. údaje o úverových produktoch (prijatých aj odmietnutých), o výške úveru a splátok alebo o tom, či sú záväzky klienta riadne a včas plnené. Viac informácií nájdete na www.nbcb.sk.
O serióznosti poskytovateľa úveru a podmienkach pôžičky sa dá veľa zistiť z navrhovanej úverovej zmluvy. Skontrolujte, či obsahuje okrem iného nasledujúce položky. Ak nie, pýtajte sa prečo a žiadajte ich doplnenie:
Pri každom výbere je dôležité premýšľať. Univerzálny návod, ktorý by v niekoľkých vetách popísal, ako vybrať ideálny úverový produkt, neexistuje. Veľa záleží na konkrétnej situácii žiadateľa: koľko peňazí potrebuje; na čo; aké má súčasné a budúce možnosti splácania, ručenia a zastavovania. Pár užitočných pravidiel však existuje. Keď si vyberiete vhodný úverový produkt pre váš zámer, zistite si od známych alebo na webe referencie na ponuky niekoľkých konkurenčných finančných inštitúcií. Skúste ich porovnať. Sanžte sa tiež preveriť solídnosť konkrétnej finančnej inštitúcie z viacerých zdrojov.
Technický správca bankového registra (SRBI) a nebankového registra (NRKI); sprostredkovateľ výmeny klientskych informácií medzi jednotlivými členmi registra SRBI či NRKI.
Súbor užitočných rád a princípov pre rozumných dlžníkov.
Bankový aj nebankový register (respektíve ich prevádzkovatelia), majú klientské centrum. Aj tu je možné získať výpis z registrov a zaregistrovať sa do portálu moje-financie.sk.
Portál umožňujúci on-line prístup k výpisu z registrov a tiež sprievodca pre rozumné zadlžovanie.
Databáza finančných záväzkov a platobnej morálky klientov nebankových finančných inštitúcií, ktoré sú členmi registra.
Kategória, v ktorej nájdete vo svojom výpise kontokorentné úvery, povolené a nepovolené debety.
Spoločnosť, cez ktorú renomované nebankové finančné inštitúcie prevádzkujú Nebankový register klientskych informácií (NRKI).
V rámci výpisu do nej okrem kariet patrí aj úver zo stavebného sporenia alebo revolvingová (automaticky sa opakujúca) pôžička.
Iba zaregistrovaný užívateľ portálu moje-financie.sk má on-line prístup k výpisu z registra.
Spoločnosť, prostredníctvom ktorej významné banky prevádzkujú Spoločný register bankových informácií (SRBI).
Kategória, v ktorej nájdete vo svojom výpise osobný úver, spotrebný úver, hypotekárny úver, investičný či prevádzkový úver, lízing a pod.
Databáza finančných záväzkov a platobnej disciplíny klientov bánk, ktoré sú členmi registra.
Prehľad finančných záväzkov, ktoré má subjekt vo finančných inštitúciách združených v Bankovom alebo Nebankovom registri.
Je pre vás problém dodržiavať termíny splátok alebo už svoje záväzky ani neplatíte? Prvou pomocou je okamžitá komunikácia s vašim veriteľom. Určite bude mať snahu nájsť riešenie a kontaktovať sa s vami telefonátmi, e‑mailmi, či listami. Zruinovaný klient je problém aj pre samotného veriteľa. Ak sa budete splátkovým povinnostiam vyhýbať a situáciu neriešiť, bude nútený podstúpiť kroky, ktoré môžu znamenať exekúciu, konkurz, insolvenciu a bankrot.
Pomerne často sa stáva, že ľudia na svoje záväzky zabudnú. V lepšom prípade potom na zabudnutý dlh prídu pri žiadosti o nový úver, v tom horšom až vo chvíli, keď u nich zazvoní exekútor. Pokiaľ ste doteraz svoje záväzky nesledovali, nie je ľahké urobiť si o svojej momentálnej situácii obraz. Len si predstavte, že by ste museli obvolať všetky finančné inštitúcie, od ktorých ste si kedy požičali peniaze. Kontrolujte preto pravidelne svoje výpisy z registrov. Avšak nestačí sledovať len pôžičky písané priamo na vás, ale aj pôžičky, pri ktorých ste ručiteľom. Pokiaľ totiž osoba, ktorej ručíte, nebude schopná splácať (napríklad z dôvodu dlhodobej pracovnej neschopnosti, úrazu a podobne), dlh prechádza na vás. Veľmi starostlivo zvážte, komu budete ručiť a pravidelne sa informujte, či nemá so splácaním problémy.
Ak máte v pláne vlastné bývanie, ale obávate sa, že hypotéku vám neposkytnú alebo si chcete dojednať čo najvýhodnejšie podmienky úveru, vďaka budovaniu úverovej histórie môžete zvýšiť svoju dôveryhodnosť v očiach banky. Banky musia starostlivo zvažovať, komu môžu poskytnúť vysokú pôžičku a komu nie. Chránia tak svoje peniaze, ale aj peniaze klientov samotných. Banka potrebuje, aby jej klienti dokázali úvery splatiť, pretože v opačnom prípade nikdy nedostane späť celú výšku svojej investície. Klienti, pri ktorých hrozí, že by úver nezvládali splácať, tak pôžičku nemusia dostať, čo môže vyvolať negatívne emócie. Predstavte si ale, že by ste získali hypotéku a až potom zistili, že ju nie ste schopní splácať. Nakoniec by ste mohli o vysnívanú nehnuteľnosť rovnako prísť. Preto je lepšie starostlivo zvážiť, či vás pôžička príliš nezaťaží.
Vhodným nástrojom sú práve záznamy v registroch. Banka si v nich ľahko skontroluje, aká je vaša platobná morálka. Nie je pravda, že banka by najviac ocenila klienta, ktorý nikde nič nedlhuje. Banka najviac oceňuje klientov, u ktorých si môže overiť, že všetky svoje pôžičky dokážu bezproblémovo splácať. Pokiaľ budete splácať riadne a včas, banka vás vyhodnotí ako spoľahlivého klienta. Pokiaľ v budúcnosti plánujete žiadať o hypotéku, otestujte najskôr na menšej pôžičke, aké sú vaše schopnosti splácať. Keď sa vám podarí pôžičku riadne splatiť, dostanete pri hypotéke lepšie podmienky.
V žiadnom prípade nepodľahnite zvodom nedôveryhodných oddlžovacích spoločností a taktiež si neberte na krytie nesplatených úverov ďalšiu pôžičku. Obe riešenia dlhovú pascu len prehĺbia. V každom prípade sa obráťte na niektorú z poradní, prípadne na iné užitočné organizácie, ktoré zadarmo poskytujú rady a pomoc. Ak sa dostanete do insolventnej situácie, toto je niekoľko pojmov, na ktoré môžete naraziť.
Pokiaľ sa vám ozve, znamená to, že sa blíži súdne konanie. K istine, úrokom, sankciám pribudne ďalšia položka, ktorú budete musieť uhradiť: náklady za právne zastúpenie vášho veriteľa.
Ak sa vám ozve exekútor a vyzve vás na zaplatenie dlhu do určitého termínu, znamená to, že už vo váš neprospech padlo rozhodnutie súdu, platobný rozkaz či rozhodcovský nález. To si overte, rovnako ako to, či exekútor nie je falošný. Ak je pravý a vy mu nezaplatíte, zastaví vám účty alebo sa začne zmocňovať vášho majetku a predávať ho.
Veriteľ ju môže poveriť, aby za neho, ale pre neho a v jeho mene, u vás pohľadávky vymáhala. Stále ide o mimosúdne riešenie.
Ak vám konkurzný súd nepovolí oddlženie kvôli opakovaným formálnym chybám v žiadosti, môže vás poslať do konkurzu. To isté platí, ak nebudete dodržiavať podmienky oddlženia. Konkurz je svojou povahou blízko exekúcii. Rozsah vášho majetku, ktorý bude predaný v dražbe, bude väčší ako v prípade oddlženia. Veritelia vás budú uháňať dovtedy, kým im všetko nevrátite.
Možnosť zlúčenia niekoľkých rôznych úverov, pôžičiek a ďalších záväzkov do jediného úveru spravidla s dlhšou dobou splatnosti as nižšou splátkou ako bol súhrn všetkých predchádzajúcich splátok. Táto záchranná operácia je však reálna väčšinou len pred tým, ako začnete splácať neskoro alebo dokonca prestanete platiť úplne. Hovorí sa jej aj preúverovanie.
Finančnej inštitúcii došla trpezlivosť s tým, že nesplácate a nemáte snahu sa dohodnúť na riešení. Celý váš úver vyhlási za splatný. To znamená, že vás vyzve na úhradu celej zostávajúcej čiastky úveru vrátane úrokov a poplatkov. Väčšinou aj v tomto štádiu máte ešte šancu dohodnúť sa na splátkovom kalendári. Skôr však veriteľ siahne k tvrdším metódam vymáhania svojej pohľadávky.
Dlžná pohľadávka, ktorá mala byť zaplatená.
Váš veriteľ vás aj vašu pohľadávku odpísal, čiže ju predal inej firme. Tá teraz od vás bude požadovať jej zaplatenie. Zrejme už nebude taká ústretová, ako bol váš pôvodný veriteľ. Zatiaľ ide stále o mimosúdnu cestu.
Zmena splátkového kalendára, výška splátok a ďalších parametrov, na ktorej sa môžete dohodnúť so svojim veriteľom, teda bankovou či finančnou inštitúciou.
Za istých okolností a s ohľadom na výšku dlhu môže byť riešením vašej insolvencie aj to, že podáte na krajskom súde návrh na vyhlásenie osobného bankrotu. Tým môžete predísť exekúcii. Urobiť tak môžete len vtedy, ak ste minimálne dvom veriteľom dlhšie ako 30 dní po splatnosti nezaplatili ich pohľadávky. Potom ste v takzvanom úpadku. Pokiaľ súd uzná, že ste poctivý dlžník a že váš plán na uhradenie záväzkov je reálny a že veriteľom garantujete umorenie aspoň 30 % z ich dlhu, potom povolí vyhlásenie oddlženia. Veritelia sú tí, ktorí rozhodnú o forme oddlženia. Buď bude váš majetok predaný, alebo budete pravidelne 5 rokov splácať a nechávať si len životné minimum. Ak všetko dodržíte, súd po piatich rokoch na vašu žiadosť (nie sám) rozhodne, že vám zvyšok dlhov premieňa. Osobný bankrot je však možné vyhlásiť iba raz za život.
Pri posudzovaní konkurenčných ponúk sa neriaďte len úrokovou sadzbou. Nie vždy ide o ročnú sadzbu, zvlášť ak je podozrivo nízka. Vtedy za percentuálnym údajom nie je p. a. (per annum – ročne), ale napríklad p. m.(per mensom – mesačne). Oveľa vhodnejšie je porovnávať komplexnejší ukazovateľ – takzvané RPMN, čiže ročnú percentuálnu mieru nákladov. V skutočnosti totiž ročne nezaplatíte navyše len určité percentá úroku z požičanej sumy, ale aj rôzne poplatky súvisiace s uzavretím zmluvy, so správou úveru, s vedením účtu a pod. V RPMN sú už zahrnuté. RPMN teda ukazuje cenu úveru presnejšie ako úroková sadzba. Ideálne by samozrejme bolo, keby RPMN bolo rovnaké ako úrok. Znamenalo by to, že žiadne poplatky navyše neplatíte. To je však nereálne. Prostredníctvom RPMN by ste mali tiež porovnávať len produkty porovnateľné dĺžkou splácania a výškou splátok. Dôležitým indikátorom tiež je, koľko skutočne za celú pôžičku zaplatíte. Využite webové kalkulačky, referencie a služby finančných konzultantov a poradní. Preverte si tiež, čo by sa stalo, keby ste sa oneskorili so splátkou. Sankčné úroky môžu byť u rôznych finančných inštitúcií veľmi odlišné a v niektorých prípadoch neúmerne vysoké.
Registráciou na portáli získate pravidelné informácie o stave vašich úverových záväzkov zaznamenaných v úverových registroch SRBI a NRKI. Zároveň môžete všetko vybaviť online z pohodlia domova. Výpis z registrov je k dispozícii okamžite po kliknutí na tlačidlo, rovnako ako ostatné ponúkané služby
